Ratenkredite - Versicherungen - Finanzierungen
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Ratenkredite sind Bankdarlehen, die sich normalerweise an den Privatkunden wenden. Es handelt sich um einen sogenannten Konsumentenkredit, um den Kauf einer größeren Anschaffung zu finanzieren. Besonders häufig wird der Ratenkredit für die Finanzierung von Fahrzeugen, wie z.B. Autos oder Motorrädern verwendet. Ein weiteres Anwendungsgebiet des Ratenkredits sind z.B. Möbel oder auch Urlaubsreisen.
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Angeboten wird der Ratenkredit von Geschäftsbanken und Direktbanken. Im Vergleich beider Banken sind oftmals die Direktbanken günstiger, da die Kostenstruktur geringer ausfällt als bei Geschäftsbanken. Bei den Geschäftsbanken ist es häufig üblich eine einmalige Bearbeitungsgebühr von ca. 2 % des Darlehensbetrages in Rechnung zu stellen. Die Konditionen der Ratenkredite sind höher als z.B. Hypothekendarlehen, aber niedriger als der oftmals angebotene Dispositionskredit, der eine reine Überziehungslinie darstellt.
Der Grund für den höheren Zins argumentieren die Banken mit dem höheren Risiko, da dieses Darlehen zumeist ohne die Forderung nach Sicherheiten vergeben wird. Einzig entscheidendes Kriterium des Darlehensgebers ist die Bonität, also das regelmäßige Einkommen und die aktuelle Solvenz, also z.B. eine etwaige andere Verschuldung. Sollte die Bonität nicht ausreichen, verlangt die finanzierende Bank teilweise eine Bankbürgschaft o.ä..
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Wir versuchen hier nur allgemeine Informationen zu geben. Wenn diese nicht ausreichen, nehmen Sie andere Angebot war.
Informieren Sie sich genau, bevor Sie einen Kredit oder eine Versicherung abschließen. Leider gibt es immer wieder "Schwarze Schafe" auf dem Markt. |
Im Gegensatz zu den Direktbanken wird bei den Geschäftsbanken üblicherweise eine Restschuldversicherung verlangt. Der Abschluss einer solchen Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme schützt sowohl die Bank vor dem Ausfallrisiko im Falle des Ablebens des Schuldners als auch den Darlehensnehmer, da aus dieser Versicherung im Todesfall das gesamte Restdarlehen getilgt wird. Somit sind dann die Nachkommen nicht in ihrem Erbe durch diesen Konsumkredit belastet.
Geschichtlich betrachtet existiert diese Darlehensform seit den 50er Jahren, als sogenannte Teilzahlungsbanken diese besondere Form des Kredits auf den Markt brachten. Für den Darlehensnehmer gelten gesetzlich die Bestimmungen des Verbraucherkreditgesetzes, welches allerdings durch das Schuldrechtsmodernisierungsgesetz ersetzt wurde.
Der ohne weitere Sicherheiten vergebene Kredit wird übrigens auch als Blankokredit bezeichnet, wobei zum Schutz des Kunden der Effektivzins, der alle Kreditnebenkosten berücksichtigt, im abzuschließenden Kreditvertrag bekant gegeben werden muss.
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Der Darlehensnehmer kann diesen Kredit nach Ablauf von mindestens 6 Monaten unter Berücksichtigung einer 3-monatigen Kündigungsfrist jederzeit kündigen. Eine Zinsvorfälligkeitsentschädigung entsteht für den Darlehensnehmer nicht. Allerdings darf die Bank, die das Geld zur Verfügung gestellt hat, eine angemessene Gebühr für die Abwicklung und Bearbeitung in Rechnung stellen.
Eine Kündigung durch die Bank ist verhältnismäßig schwierig, da die Bank nachweisen muss, dass dieser Kredit mit mindestens 2 Raten im Rückstand ist und je nach Laufzeit des Darlehens 5 % - 10 % des Darlehens als Gesatmrückstand bestehen und die Bank muss mindestens 2x die ausstehenden Raten schriftlich angemahnt haben und dabei die Kreditkündigung angedroht haben. Nur wenn alle diese Kriterien gleichzeitig erfüllt sind, ist seitens der Bank eine Kündigung eines solchen Darlehens möglich.
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